Mladosť je ideálny vek na dlhodobé investície. Kde môžu vaše peniaze začať zarábať?
21.02.2025
Rozlúčili ste sa už so študentským životom a nastúpili do prvej práce? Alebo ste si po škole založili živnosť, či firmu a už platíte svoje výdavky zo zarobených peňazí? Hoci dôchodok sa vám zdá určite vzdialený, práve váš vek je ideálnym obdobím, aby ste začali svoje peniaze zhodnocovať. Ak teraz začnete aspoň časť z nich investovať, môžete si včas vybudovať finančné zabezpečenie na starobu.
Keby ste mali vymenovať, čo všetko musíte zaplatiť, keď sa po skončení štúdií už živíte sami, bolo by toho neúrekom: nájomné, energie, oblečenie, jedlo, cestovné lístky... Doteraz tieto výdavky hradili z rozpočtu domácnosti väčšinou rodičia, teraz je to už na vás. Prvé mzdy nebývajú veľmi vysoké, a musíte si preto dobre rozmyslieť, aké výdavky si môžete dovoliť.
Práve postupné budovanie svojich financií už v mladom veku, je určite správnym rozhodnutím. Veď každý z nás by chcel byť finančne zabezpečený - teraz i v budúcnosti.
Keď sa staroba raz opýta, kde sú peniaze z mladosti
Bolo by vhodné, keby ste od nástupu do prvého zamestnania mysleli okrem poistenia aj na sporenie alebo investovanie na postproduktívny vek. Vzhľadom na vývoj verejných financií, je viac ako pravdepodobné, že štátny starobný dôchodok bude v budúcnosti vyplácaný od vyššieho veku ako teraz a bude nižší. Dá sa teda očakávať, že v budúcnosti bude plniť skôr funkciu zabezpečenia „životného minima“ a nie plnohodnotného životného štandardu. Preto bude oveľa viac záležať na individuálnom zabezpečení na starobu.
Druhý pilier? Až na prvom mieste
Asi nikto z mladých ľudí si dnes nemyslí, že na spokojný a zabezpečený život v dôchodku mu bude raz stačiť suma, ktorú by vtedy dostával od štátu - teda z prvého, takzvaného solidárneho, piliera dôchodkového poistenia. Peniaze, ktoré mesačne odovzdávate zo svojho zárobku štátu v sociálnom poistení, sa okamžite míňajú, aj na vyplácanie penzií súčasným dôchodcom. Stačí sa však pozrieť na niekoľko demografických údajov v Európe i na Slovensku a je jasné, že tento stav nie je dlhodobo udržateľný. Od koho raz budete dostávať peniaze vy?
Vo väčšine členských štátov Európskej únie náklady na starnutie vzrastú. Iba v šiestich členských štátoch - Francúzsko, Grécko, Chorvátsko, Lotyšsko, Portugalsko a Taliansko sa očakáva mierny pokles nákladov. Predpokladá sa, že náklady v Európskej únii sa do roku 2070 zvýšia na 25,6 % hrubého domáceho produktu. Zdroj: Ageing Report 2024, EK
Na Slovensku je situácia podobná. Odhaduje sa, že náklady na starnutie do roku 2070 u nás budú rásť a do roku 2070 sa zvýšia o 6,1 percentuálneho bodu na 25% HDP. V roku 2022 predstavovali 19 percent HDP. Zdroj: Ageing Report 2024, EK
Znamená to, že štvrtinu hrubého domáceho produktu v tom čase pohltí zabezpečenie dôchodkov a starostlivosti o seniorov. Najviac z celkových nákladov budú rásť práve výdavky na dôchodky. Počet ľudí v aktívnej časti populácie sa bude znižovať a seniorov bude pribúdať. V roku 2019 tvorili ľudia nad 65 rokov 16,3 percenta obyvateľov v Slovenskej republike. V roku 2070 sa odhaduje, že tento počet sa takmer zdvojnásobí na 31,7 percenta obyvateľstva.
„Na dôchodku budeme dlhšie a bude nás viac. Zjednodušene povedané, v čase, keď vy pôjdete do dôchodku, nebude žiť dostatok mladých produktívnych ľudí, ktorí by svojimi odvodmi dostatočne pokryli penzie seniorov,“ vysvetľuje portfólio manažér UNIQA DSS Erik Osuský.
Kým ešte pred desiatimi rokmi na jedného dôchodcu pracovalo približne päť ľudí v produktívnom veku, dnes na jedného dôchodcu pripadá už iba 3,5 človeka vo veku 20 – 64 rokov. A budúcnosť? V roku 2050 bude na jedného slovenského dôchodcu pracovať už len 1,8 človeka.
Európske štáty už teraz riešia tento stav zvyšovaním dôchodkového veku a znižovaním miery náhrady dôchodkov. Peniaze z prvého, solidárneho piliera, už nebudú tvoriť dostatočný zdroj príjmov na dôstojný život. Sporenie v druhom dôchodkom pilieri by preto už v mladom veku malo byť na prvom mieste.
Poznáte 6 výhod sporenia v druhom dôchodkovom pilieri?
O druhom dôchodkovom pilieri je dobré vedieť niekoľko faktov, ktoré ho vystihujú a ktoré v mladom veku, ale i počas celej doby sporenia, hovoria pre vás. Takto ich uvádza Asociácia dôchodkových správcovských spoločností.
Dlhodobosť a automatickosť
Príspevky na starobné dôchodkové sporenie sa platia z povinných odvodov každý mesiac a priebežne sa investujú. Peniaze sa teda do druhého dôchodkového piliera ukladajú automaticky každý mesiac a deje sa to dlhodobo. To zabezpečí postupné budovanie vášho kapitálu, aj napriek rôznym krátkodobým výkyvom na trhu.
Efekt zloženého úrokovania
Viete, aký je princíp zloženého úrokovania? Spočíva v tom, že okrem vložených peňazí sa po vyše roku sporenia začínajú úročiť už aj úroky z vašich vkladov. Výrazný efekt v porovnaní s jednoduchým úročením sa začína prejavovať skoro, už po desiatich rokoch sporenia.
Osobné vlastníctvo
Nazhromaždený majetok je na vašom osobnom účte a je vaším je osobným vlastníctvom.
Daňová efektívnosť
Na rozdiel od podielových fondov alebo vkladov v banke sa do druhého piliera investuje z hrubej mzdy. Investujete teda efektívnejšie.
Nízke poplatky
Druhý pilier má absolútne najnižšie poplatky za správu úspor na Slovensku vôbec. Vo výške poplatkov víťazí v porovnaní s inými finančnými inštitúciami, ktoré ponúkajú podobné finančné produkty - ako sú napríklad kolektívne investovanie a podielové fondy, či doplnkové dôchodkové sporenie.
Dedenie úspor
Úspory v druhom pilieri sú vaším majetkom a v prípade, ak by ste sa aj nedožili výplaty dôchodku, sú predmetom dedičského konania.
Vekový automat: Bude za vás investovať do firiem s budúcnosťou!
Druhý pilier má jeden pozoruhodný nástroj - a tým je takzvaná predvolená investičná stratégia (PIS). Možno máte úplne iné záujmy ako demografické údaje a netúžite poznať dôchodkové fondy alebo len jednoducho nemáte čas alebo chuť sa tomu venovať.
Obrovskou výhodou PIS je, že všetko zariadi automat - podľa vášho veku.
A to znamená, že vaše úspory sa na jej základe rozložia medzi dlhopisový garantovaný a indexový negarantovaný dôchodkový fond v závislosti od vášho veku.
Ak vstúpite do druhého piliera, automaticky sa teda stávate sporiteľom v predvolenej investičnej stratégii. Predvolená investičná stratégia je určená zákonom. Zároveň však stále platí, že o rozložení svojich dôchodkových úspor môžete aj sami aktívne rozhodovať - presunmi financií medzi dôchodkovými fondami.
„Ak teda vstúpite do druhého piliera, sprostredkovane budete vďaka automatu investovať do spoločností, ktoré sú synonymami pokroku, aktuálnych trendov a ktorí sú lídrami vo svojich oblastiach podnikania,“ vysvetľuje portfólio manažér UNIQA D Erik Osuský.
Zarábajte s výrobcami mobilov, AI, sociálnymi sieťami či elektromobilmi
Ktoré firmy majú podľa investorov budúcnosť? Mobilné telefóny a technológie sú už neoddeliteľnou súčasťou našich životov, dokonca trendovým fenoménom: akciové dôchodkové fondy majú preto relatívne vysoké zastúpenie akcií firiem ako Apple alebo Samsung.
Nikto už nepochybuje o asi nepredstaviteľnej budúcnosti umelej inteligencie: v majetku dôchodkových fondov je zastúpená jedna zo spoločností, ktorá sa vďaka tomuto fenoménu a svojej dominancii v oblasti AI čipov stala jednou z najväčších firiem na svete – NVIDIA.
Je vôbec niekto, kto nepoužíva sociálne siete? Významnú časť akciového trhu predstavuje Facebook, ktorý vlastní okrem iného aj Instagram a WhatsApp.
V penzijných fondoch hráte s veľkými hráčmi
Vo vyspelých ekonomikách je štandardom, že akcie veľkej časti firiem sa verejne kupujú a predávajú na akciových trhoch. Ak ste teda sporiteľmi v dôchodkových fondoch, budete do nich sprostredkovane investovať. Úspechy a napredovanie týchto spoločností sa teda logicky premietnu aj do vývoja vašich úspor.
A čo radia finanční analytici?
„Ak nechcete sa iba „slepo“ spoľahnúť na to, že o mnoho rokov štát určite bude stále schopný zabezpečiť vám dostatočne vysoký starobný dôchodok na dôstojný život, rozložte svoje budúce zdroje, okrem štátneho dôchodku, na viacero častí. Ako? Najlepšie medzi druhý pilier, tretí pilier a tiež do vlastných investícií, napríklad v podielových fondoch. A k tomu - pre zabezpečenie prípadných nepriaznivých udalostí - pridajte poistenie,“ radí Erik Osuský, portfólio manažér UNIQA DSS.
Na čo si dať pozor
Starobné dôchodkové sporenie je dlhodobou formou investovania a spoločnosť UNIQA d.s.s., a.s. upozorňuje všetkých sporiteľov v Kľúčových informáciách o dôchodkovom fonde a v Štatúte dôchodkového fondu na minimálnu odporúčanú dobu sporenia. Pred každou zmenou je potrebné si preštudovať uvedené dokumenty na www.uniqa.sk.
S uzatvorením zmluvy o starobnom dôchodkovom sporení s dôchodkovou správcovskou spoločnosťou UNIQA d.s.s., a.s. je spojené aj riziko a doterajší alebo propagovaný výnos portfólia dôchodkového fondu v jej správe nie je zárukou budúceho výnosu portfólia dôchodkového fondu.
Činnosť dôchodkovej správcovskej spoločnosti UNIQA d.s.s., a.s. je pod dohľadom Národnej banky Slovenska.
Starobné dôchodkové sporenie poskytuje:
UNIQA d.s.s., a.s., so sídlom Krasovského 3986/15, 851 01 Bratislava, Slovenská republika, IČO: 35 903 821, spoločnosť zapísaná v obchodnom registri Mestského súdu Bratislava III, oddiel Sa, vložka č. 3441/B